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fingulod el 07/06/2016 - 11:12 nos informa:

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ccoa Escribió: [Ver Mensaje]
Si tuvieses el dinero para amortizarlo asegurado, es mejor reducir plazo, pagas menos de intereses, pero como aquí son lentejas, reducir cuota no está mal, vas teniendo mayor poder adquisitivo.


Eso mismo pensaba yo, pero no es cierto. O no lo es, depende de las premisas que tomes.

Si reduces cuota, y ese dinero menos que pagas de hipoteca te lo fastas, obviamente, pagas más intereses. Pero si reduces cuota y ese dinero lo dedicas a amortizar hipoteca, el resultado es el mismo que si amortizaras plazo.

Para concretar, si todos los años pagas 9.015€ de hipoteca (lo máximo que desgrava a hacienda), da igual si amortizas cuota o plazo, la hipoteca la acabas aproximadamente el mismo mes, y pagas más o menos los mismos intereses. Y ese "más o menos" depende de cuando hagas las amortizaciones, si las haces en enero acabas antes y si las haces en diciembre después.


____________
No puede haber felicidad basada en la ignorancia. Hay que ser lúcido para ser fuerte, fuerte para ser útil y útil para ser feliz.
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ccoa el 07/06/2016 - 12:43 nos informa:

No he hecho cálculos exactos de si luego esa rebaja la destinas a amortizar sale lo mismo, seguramente sí, pero partiendo que nuestro interés es muy alto y que deberá bajar más. Debes aprovechar el momento para amortizar cuando antes (de ahi que los mamones no dejasen amortizar los primeros 5 años) y cuando el interés este más alto.  Si nos ponemos en el caso actual , yo creo que compensaría plazo y no cuota. (todo esto sin hacer números) .

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fingulod el 07/06/2016 - 13:08 nos informa:

ccoa Escribió: [Ver Mensaje]
No he hecho cálculos exactos de si luego esa rebaja la destinas a amortizar sale lo mismo, seguramente sí, pero partiendo que nuestro interés es muy alto y que deberá bajar más. Debes aprovechar el momento para amortizar cuando antes (de ahi que los mamones no dejasen amortizar los primeros 5 años) y cuando el interés este más alto.  


Y no sólo eso, para los que podemos desgravar por vivienda habitual, es un 15%. Es decir, si amortizo 1.000€, hacienda me da 150€. Es complicado sacar al dinero un 15% de interés así de simple.

Supongo que no todos pueden amortizar 9.000€ anuales, pero si se puede... merece mucho la pena. Lo que no sé es lo que durará, llevo varios años pensando que éste es el último.

Cita:
Si nos ponemos en el caso actual , yo creo que compensaría plazo y no cuota. (todo esto sin hacer números) .


En el momento actual (y en cualquier otro), es indiferente, siempre que amortices la misma cantidad. Es decir, que si amortizando cuota reduces la cuota 10€ al mes, amortices 120€ más para compensar el dinero de menos que pagarás de hipoteca.

Lo más intuitivo es pensar que pagas menos amortizando plazo. Pero números en mano, sale esto. Y explicado es lógico, aunque de primeras se piense lo contrario.


____________
No puede haber felicidad basada en la ignorancia. Hay que ser lúcido para ser fuerte, fuerte para ser útil y útil para ser feliz.

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ivanmh el 07/06/2016 - 13:12 nos informa:

ccoa Escribió: [Ver Mensaje]
No he hecho cálculos exactos de si luego esa rebaja la destinas a amortizar sale lo mismo, seguramente sí, pero partiendo que nuestro interés es muy alto y que deberá bajar más. Debes aprovechar el momento para amortizar cuando antes (de ahi que los mamones no dejasen amortizar los primeros 5 años) y cuando el interés este más alto.  Si nos ponemos en el caso actual , yo creo que compensaría plazo y no cuota. (todo esto sin hacer números) .


Por parte del banco no hay problemas en amortizar cuando quieras, pero si has recibido ayudas como a AEDE o la subsidiación, el ministerio te va a exigir el reintegro más intereses.

Es decir, que quien no te deja amortizar antes de 5 años es el Ministerio de Fomento, no el banco.

En cuanto a amortizar en cuota o plazo, es lo mismo:

Amortizar en plazo, te hace pagar menos intereses a lo largo de todo el préstamo.
Amortizar en cuota, te deja mas capacidad de ahorro con la que amortizar de nuevo, y pagar menos intereses a lo largo de todo el préstamo.

Al final da lo mismo, e insisto que os leais el siguiente artículo:

http://www.euribor.com.es/2008/09/2...-cuota-o-plazo/

Al final para valorar si es mejor una cosa u otra, habría que entrar en valoraciones subjetivas. Por ejemplo:

- Si te quema el dinero en el bolsillo y no vas a ahorrarte de la rebaja de cuota por amortizar a cuota porque te lo vas a gastar, pues mejor amortizar a plazo.

- Si todo el dinero de la rebaja de cuota lo guardas para meterlo en la próxima amortización, mejor amortizar a cuota.

Mi conclusión es  que si amortizas a plazo estás adelantando las obligaciones que has adquirido con el banco cuando firmaste la hipoteca. Es decir, que si por ejemplo tú firmaste en 2010 e inicialmente te comprometiste a devolver a plazos la deuda hasta 2035, amortizando a plazo adelantas tu obligación en el tiempo, y eso tiene un inconveniente: que si te vienen mal dadas no te puedes echar atrás (salvo novación del préstamo con su gastos, papeleo y permiso del banco).  Con los tiempos que corren, amortizando cuota, dispones de algo más de dinero cada mes, que puedes utilizar para amortizar más o simplemente para pagar otros gastos que necesitas, y no incrementas tus obligaciones con el banco innecesariamente.

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ccoa el 07/06/2016 - 13:49 nos informa:

Muy interesante. Gracias.

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Rustyze el 08/06/2016 - 09:48 nos informa:

Me habeis resuelto muchas dudas. Gracias a todos por vuestras explicaciones.

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kala el 14/06/2016 - 16:36 nos informa:

MUCHAS GRACIAS A TODOS POR VUESTROS COMENTARIOS!!!  

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